Pensionsoptimering — 5 saker som ger 100 000-tals kronor extra
Tjänstepension och premiepension är fulla av smyghöjda avgifter. Här är fem konkreta saker du kan göra på en timme som ger stor effekt — vare sig du har 5 eller 25 år kvar till pension.
Pension är ett av få områden där små förändringar ger enorma effekter — för att pengarna ligger inne så länge. En procentenhet lägre avgift kan betyda hundratusentals kronor extra på 20 år.
1. Kolla din tjänstepension — vilken förvaltare har du?
Logga in på minPension.se (gratis, drivs av Pensionsmyndigheten + branschen). Där ser du:
- Hur mycket din arbetsgivare betalar in
- Vilken förvaltare som har pengarna
- Vilka fonder de ligger i
- Hur mycket du faktiskt betalar i avgifter
De flesta upptäcker att de har 2–4 olika tjänstepensioner från tidigare jobb, ofta med olika och höga avgifter.
2. Flytta gamla tjänstepensioner till ett ställe
Sedan lagändringen 2020 har du rätt att flytta tjänstepensioner mellan bolag — i de flesta fall gratis.
Flytta dem till ett bolag med:
- Låga fondavgifter (under 0,5 % per år)
- Låg flyttavgift (helst noll)
- Bra fondurval (inkl. billig globalindexfond)
Stora aktörer som klarar detta: Avanza, Nordnet, SPP, Folksam. Den bank du sparar i sköter flyttansökan åt dig.
Vad det betyder i kronor: en avgiftsskillnad från 1,2 % till 0,3 % på 500 000 kr i tjänstepension är cirka 45 000 kr över 10 år. Och växande.
3. Välj rätt fonder i pensionen
Många pensioner ligger som standard i “tradliv” eller en blandfond med 30–50 % räntor. Om du har 15+ år kvar till pension är det oftast för försiktigt.
Tumregel:
- 20+ år kvar: 100 % aktier (helst en billig globalfond)
- 10–20 år kvar: 70–90 % aktier
- 5–10 år kvar: 50–70 % aktier
- Mindre än 5 år: börja trappa ner till 30–50 % aktier
Detta minskar risken att en krasch precis innan pension slår katastrofalt.
4. Glöm inte premiepensionen (PPM)
Ungefär 2,5 % av din lön går varje år till premiepensionen. Hamnar du i AP7 Såfa (förvalet) får du okej, men:
- Soffliggare har historiskt fått lägre avkastning än aktiva väljare över långa perioder
- AP7 har relativt höga avgifter jämfört med de billigaste valbara fonderna
På pensionsmyndigheten.se kan du själv välja upp till fem fonder. För de flesta räcker en billig global indexfond.
5. Direktpensionsspara om du har utrymme
Har du fyllt 60 eller är egenföretagare? Då kan direkt pensionsförsäkring ge skattefördelar utöver tjänstepension. Tala med en oberoende rådgivare — det här är ett område där felaktiga råd från säljare är vanliga.
Tumregel: är rådgivaren provisionsbaserad och knuten till ett bolag — sök en till åsikt.
Vad du gör i morgon
- Logga in på minPension.se (kräver BankID, tar 30 sekunder)
- Lista alla dina pensioner och deras avgifter
- Boka in 30 minuter för att flytta de dyraste till ett samlat ställe
- Välj en billig globalfond som default i alla pensioner med 10+ år kvar
- Sätt en återkommande påminnelse: kolla om 12 månader
För dig som redan är pensionär
Även om du börjat ta ut pension finns oftast något att hämta:
- Är efterlevandeskyddet relevant? Många betalar för efterlevandeskydd de inte behöver — det sänker den månatliga utbetalningen permanent.
- Hur är pengarna placerade nu? Tar du ut pension i 25 år finns det fortfarande tid för långsiktig avkastning på en del av kapitalet.
- Bostadstillägg — många pensionärer missar att de har rätt till bostadstillägg. Räkna på pensionsmyndigheten.se.
Vanliga frågor
Hur mycket kan det handla om totalt? För en svensk med 30 års arbetsliv och normal lön: skillnaden mellan dyrast och billigast pensionsval kan vara 500 000–1 000 000 kr.
Är det riskfritt att flytta pension? I sak, ja — pengarna byter bolag men förblir dina och regleras av samma lagar. Men du ska kolla att du inte tappar förmåner som du faktiskt vill ha (t.ex. ett efterlevandeskydd om du har försörjningspliktig partner).
Behöver jag en rådgivare? Inte nödvändigtvis. För de flesta räcker minPension.se + en oberoende källa. Är beloppen stora (5 MSEK+) eller situationen komplex — sök en avgiftsbaserad rådgivare (ingen provision).